对于房贷你知道多少？绝大多数的人可能还是停留在普通贷款的知识里，更有甚者都没接触过这一块，甚至可以用“文盲”来形容。
一、房贷还款方式：等额本息OR等额本金？
对于等额本息和等额本金相信不少人还是一头雾水，今天给大家科普一下：
1、等额本息
等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
公式：每月还款金额=〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕*备注：＾代表乘方
2、等额本金
每月还款额不同，他是将贷款额按还款总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，而后逐月减少，越还越少。所以支出的总利息比等额本息法要少。等额本金所支出的总利息比等额本息少，适合在前段时间还款能力强的贷款人。
公式：每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率
面对这两个还款方式，购房者分不清楚，不懂得哪个更优惠，也只是随大流而入，对于从业人员也是各执一词。但在实际生活中，人们不单看中哪个更优惠，还要考虑生活的实际承受能力和收益最大化。
二、房贷不同于一般贷款
在很多人眼里，总觉得房贷利息高，房贷利息一成不变。其实房贷利息比信用卡和网站贷款低很多。
目前，我国的房贷利率基准是4.9%，每家银行有不同幅度的上浮，据最新的银行利率调查显示，目前湖州首套的利率上浮在10%-15%，也就是说首套房一年的房贷5.39%-5.64%。然而大多数分期贷的年利息都在10%+，只是打出来的广告语让我们觉得利息看似很低。
用基准利率（4.9%）贷款贷W，贷款30年举例：
按照等额本息法计算：如果用常规的思路算法应该得到的是%的利息，也就是万的利息，而实际上我们通过房贷计算器可以算出实际万贷款只需要还91万的利息，每月还款额在左右，是一个固定数。
按照等额本金法计算：通过房贷计算器可以算出实际万贷款只需要还74万的利息，首月还款额在左右，但实际上每个月的还贷中的本金和利息比例一直在变化，也就是说实际上你每个月还的利息是越来越少的。但是越往后还就越少。
按照第一年来算，等额本息共还款6万多，等额本金是8万多，第一年差距还是比较大的。如果能在承受范围内，多贷款长贷款，用等额本息降低还款压力，是不错的选择。
房贷利息与信用卡利息相比划算许多。
三、房贷利率变化
对于房贷利率并不是一成不变的。每个人的房贷从贷款起，执行的上浮或打折比例虽然一成不变，但基础利率会随着每年国家的基础利率变化，而在次年的一月发生变化。
假设：贷款的时候基础利率是4.9%没有上浮和打折，那当年基础利率变成4.8%后，你第二年的利率也会变成4.8%，如果贷款时上浮15%，那第二年的利率会变成4.8%上浮15%，以此类推。
现代社会中，许许多多人，不存钱，不筹首付，秉承着能借来钱就是牛，能有钱花就可过日子的心态，随意刷信用卡、网上借款用以买手机、买包包、买高档奢侈品甚至是旅游。
看完以上后，是不是突然觉得用信用卡、贷款消费还不如买房还房贷了？买房后毕竟有实物傍身，而且房产也属于增值产品。
最后还是想提醒一句，特别是刚需购房者——“上车要趁早”。
