6月13日，多家媒体报道为了落实差别化住房信贷政策，满足购房者合理住房需求，减轻年轻人初期还贷压力，温州推出了名为“安居贷”的新型金融贷款产品，温州市住建局与华夏银行举行了“安居贷”签约发布会。
什么是“安居贷”，这玩意到底有没有用？本文将对这一新贷款做详细分析，朋友们可以先收藏再看。
“安居贷”是一种新的还款方式
什么是“安居贷”？它的本质还是房贷，与经营贷、消费贷完全不同。
大家去银行借钱的时候需要申报贷款用途，借钱是用来买房、消费还是用于生产经营的，不同类型的贷款用途对应的贷款利率、贷款期限以及贷款额度是完全不同的。
“安居贷”的贷款用途仅限于购房，而且必须是购买首套住房，购买第二套及以上住房不能申请“安居贷”。
与普通房贷最大不同在于还款方式，一般来说咱们的房贷要么是等额本金、要么是等额本息还款方式，“安居贷”可以先息后本，具体来说，在贷款的前三年里只要归还利息，第四年开始再按照等额本金或者等额本息方式还钱。
理论解释可能有些难以理解，没事，我会在之后举例说明。
对于贷款买房的人来说不管是否使用“安居贷”，贷款利率、贷款额度、贷款期限都是一样的，不会因为选择了等额本息或者等额本金就会少贷一些钱，或者贷款利率变高一些。
这就好比去商店购买手机，可以选择现金支付、刷卡支付以及移动支付，买手机需要花费多少钱不会因为支付方式的不同有所区别（有时候移动支付能用红包抵扣是另外一回事，那是移动支付平台用自己的钱贴补消费者）。
这么来看“安居贷”好像也没有多少用处吗？不能完全这么说，用处还是有一点的。
前几年还款压力小，后几年还款压力大
“安居贷”最大的特色是允许房贷这样的长期、大额贷款采用先息后本的还款方式。
不管是等额本金还是等额本息，每一期月供中均包含了欠银行的本金和由此产生的利息，先息后本的每一期月供中只有利息，本金放到未来还，因此，这种还款方式的前期还贷压力非常小。
当然，“安居贷”与传统的先息后本有点不同，只允许前三年采用先息后本的方式，剩余期限的每一期月供还是得还本付息。
刚毕业不久购买首套住房的年轻人期初收入不高，月供压力较大，“安居贷”减轻了刚踏入社会时面对的经济压力，等到几年后工资上涨，面对更高的月供就能从容应对了。
给大家举一个例子对比一下“安居贷”和“等额本息”两种不同还款方式的区别。
举例：李四毕业后贷款万元购买了人生中的第一套住房，贷款利率为4.45（五年期LPR）、贷款期限为20年。
常规等额本息还款方式：20年总共还款期，每一期还款金额相同，通过贷款计算器可以求出每一期需要归还.5元，20年总共支出利息51.19万元。
“安居贷”还款方式：前3年（36期）采取先息后本方式，每月归还元（利息）；后17年（期）等额本息，每月归还元；20年总共支出利息56.07万元。
贷款利率、额度、期限完全相同的情况下，“安居贷”前三年的月供只有元，远远低于等额本息的.5元，确实起到了减轻年轻人初期还款压力的效果。
不过，“安居贷”的之后每月月供接近元，高于等额本息，且还款利息总额为56.07万元，比等额本息的51.19万元多出了将近5万元，也就是10%。
因此，总体来看“安居贷”并没让贷款人收获额外“收益”，当然，多归还的利息是因为贷款人占据本金较多所致，也谈不上吃亏。
受益人群有限，很难激发刚需购房热情
温州的“安居贷”确实能够起到一定的作用但用处不大，如果推广至全国同样如此，我相信看完以上内容的朋友应该和我有类似的感受，对购买首套房的刚需客而言房价太高才是他们买房的障碍。
此外，前三年月供少是以之后月供更多为代价的，对那些工作稳定、职业发展顺利的人来说是一种好的还款方式；但对收入无法增加甚至因为疫情等影响导致收入减少的人而言将增加断供的可能。
近期房地产市场较为萧条主要由两个原因，一是房价过高，这是老生常谈的问题了；二是老百姓的预期减弱了。
中国人向来买涨不买跌，现在大部分人觉得房价已经到头了，未来还会下跌，谁会愿意在这个时候接盘呢？大家的钱都不是大风刮来的，动辄数百万元的资金支出必须慎之又慎，在普遍觉得房价要跌时宁可不住大房子也不能当了接盘侠、亏掉数年积蓄。
“安居贷”属于楼市调控中政策中的信贷措施，说句不好听的，我觉得对于当下楼市有点鸡肋。
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