距离8月20日LPR发布已经一周有余，据我们之后的市场调研，成都多数银行都陆续跟进了首套房最低4.3%的利率。
虽然成都暂未全面落地“利率下限可再降20个基点到4.1%”的政策，但也显现出了久未出现的买房风口。
面对骤然宽松的信贷环境，尚未买房的人自然欢欣鼓舞，而已经买了房的人却不得不面临去年与今年恍若悬殊的利率差距，其间的心理压力可想而知。
我们后台的提问也主要集中在去年高位上车的这部分人群。
一者有问如何降低利率？如果你选择的是LPR浮动利率，一般是一年期调整，如果合同约定的利率重定价日的利率低于上车时的利率，那么是有可能完成降息期望的。
二者则关心提前还贷的情况，希望早日实现无债一身轻的状态。
这其中涉及到的弯弯绕绕其实并不少，比如提前还贷需要符合什么条件？提前多久还贷不会亏损？提前还贷有无违约金？
针对提前还贷的相关问题，今天我们也来理性地讨论一下，欢迎认真看完本文并在评论区发表你的观点。
PART
01
提前还贷要满足什么条件？
自今年以来，随着LPR的多次下降，越来越多的购房者加入了提前还贷的行列，甚至出现了罕见的“提前还贷潮”。
归咎其中的原因，主要还是因为信贷环境的动荡，动摇到了买房人长期贷款的决心。
从市场角度分析，今年LPR的一降再降，使得不少高位站岗的人都受到了刺激。这其中，有一部分人出于职业发展、收入水平并不如预期一样乐观，希望通过提前还贷的方式及时止损，减轻未来的负担，后续也可通过经营贷、抵押贷，或重新置换住宅的方式，入手低利率产品。
也有专家认为，其中也有一些理财层面的东西，当下不景气的不仅是房地产市场，如果手上的闲置资金没有办法寻找到更好的理财方式，那这笔钱与其闲置，不如趁着低利率提前还清房贷。
提前还款看似好处多多，但是其中的条件还是相当清楚的，首先你手上要有一笔闲置的钱，或者有可靠的资金来源，拥有提前还清贷款；其次你的个人收入要稳定，这笔资金的清出不会影响到你的个人生活。
如果满足以上条件并考量清楚，提前还清房贷也未尝不可。
但是对于更多人而言，提前还贷其实是有风险性的。模糊点说，你是在经济下行期放弃了资产可能性，选择了看似最安全的方式；具体点说，对于很多家庭，尤其是有娃、又有老人、工作压力大的人，手上还是要有一笔存储才安心。
总而言之，保持理性，切忌随意跟风。
PART
02
提前多久还贷才合适？
提前还贷根据还贷时间和还贷的方式，也会有几种不同的还贷方式。
这里我们用具体的数字来举例，方便展示不同提前还贷情况下，实际产生的利息水平，具体到个人，大家可以使用“成都购房通”小程序内的房贷计算器和算提前还款两个功能来计算。
我们以贷款总额万，贷款30年，实际利率5.85%来计算。选择等额本息的方式，需要支付利息总额约.38万，月供为.41元；
选择等额本金的方式，需要支付利息总额约87.99万，月供从首期的.78元开始，每月递减约13.54元，到最后一期还款额为.32元。
两种贷款模式的优缺点还是很明显，等额本息的还款压力稳定，便于家庭资金规划，但是利息总额高；等额本金的利息总额低，但是月供水平时刻变化，且前期还款压力较大。
若要提前还款，最为省钱的方法，自然是一次性还清，后续也不会有新的利息成本产生，但是这种还款方式产生的经济压力也是最大的，因此更多人会选择适量部分提前还款，用以减轻后续的月供水平。
部分提前还款有两种方式，一种是选择月供水平不变，缩短还款年限；一种是选择还款年限不变，降低月供水平。
两者节省利息的水平有所区别，比如上面的贷款信息，等额本息的方式，在还款10年后，选择一次性还款50万，第一种方式可节省利息约36.20万，第二种方式可节省约29.13万元。
因此利弊也很清晰，前者更节约利息，但是短期月供压力仍旧大，更适合收入稳定的人群，后者主要还是减轻月供压力。
除了方式之外，在还款时间上的选择也需要仔细把握。
如果你是等额本息的还款方式，利息的大头主要包含在前中期，所以如果是后期提前还款的话，节约的利息不多，并不划算。
简单计算一下，上面的信息，利息总额约.38万，贷款5年后一次性结清，节约利息约83.65万元；贷款10年后，节约利息约57.43万元；贷款15年后，节约利息约34.57万元。
如果你选择的是等额本金的形式，因为还款金额是在递减的，同样利息大头也是放在前期的，这个节点大概在你还款1/3时，利息就已经还掉过半了。
同样的数据说明，利息总额约87.99万，贷款5年后一次性还清，节约利息约60.73万元；贷款10年后，约38.51万元；贷款15年后，节约利息约21.33万元。
不难发现，两种还款方式都是属于提前还款越早越好，其利息占比都是从大到小，越到后期能节约的越少。
PART
03
提前还款有违约金吗？
如果要提前还款，还要考虑一点，是否需要向银行缴纳违约金。
实际情况是，不少银行在签订贷款合同时，都会规定提前还款的期限，你在约定的时间前提前还款，就需要支付违约金。
根据网友提供的资料，各大主流银行的约定期限一般是在1-2年以后提前还款，部分如光大银行、华夏银行、交通银行、农业银行、建设银行等约定在3年之后。
在此之前还款，则需要根据具体的时间段支付1-6个月或0.5-1%不等的罚息。
相关信息仅供参考，具体以各银行的口径为准，但不可否认的是，各家庭在考虑提前还款时，也要详细了解违约金情况，并综合利弊来考虑是否要在约定期限前提前还款。
以上就是今天的全部内容，本文如有纰漏，还请在评论区告诉我们。
另外，你会考虑提前还款吗？
来源：成都购房通