中国艺术品保险发展任重而道远
中国艺术品保险发展任重而道远 2010年12月29日，保监会与文化部曾联合发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，要求大力发展适用于文化产业的保险产品，包括用于商业目的的艺术品保险。2011年1月，保监会又一次明确提出包括艺术品综合保险、演艺活动财产保险、文化企业信用保证保险等在内的11个试点险种，并确定中国人民财产保险股份有限公司(以下简称 人保 )、中国太平洋财产保险股份有限公司(以下简称 太保 )和中国出口信用保险公司三家作为试点保险公司。随后，人保和太保开始试水艺术品保险，但暂不提供针对个人艺术品收藏的保险产品与保险服务。除上述国家指定的试点保险企业外，安盛天平财产保险股份有限公司、中国平安财产保险公司及华泰财产保险股份有限公司等保险企业也纷纷开设艺术品保险险种，为艺术品提供保险服务。尽管近十年来，中国的艺术品市场呈现井喷式发展，且2014年中国连续两年蝉联全球第二大艺术品市场交易国的殊荣，但与快速发展的艺术品相配套艺术品的保险市场的发展却慢了一拍。 而欧美艺术品市场活跃的艺术品交易及艺术市场自身发展促进了对艺术品保险的需求。因此，一大批保险公司纷纷着手开发艺术品保险产品与服务。不仅如此，欧洲还诞生了世界上唯一一家专业经营艺术品保险和艺术品服务的保险公司 安盛艺术品保险(AXA ART)。该公司隶属于安盛保险集团，总部位于德国，前身是北极星保险公司。安盛艺术品保险至今已为艺术品展览与运输、私人收藏、企业收藏、拍卖行、画廊等提供保险产品及延伸服务长达50多年之久。该公司在专业经营保险服务的同时还拥有着丰富的艺术品收藏。 2012年，安盛艺术品保险通过其在华分公司 丰泰保险正式进入中国市场。丰泰保险从保监会获得了企业及私人收藏艺术品保险、艺术品展览及运输保险、博物馆艺术品保险、商业性艺术品保险4张艺术品保险领域的保单经营许可。但由于丰泰保险仅获得在上海的经营许可，业务发展受到较大限制。2014年4月，安盛集团在华全资财产险子公司与原中国天平汽车保险公司合并设立 安盛天平财产保险股份有限公司 。新成立的安盛天平继承原丰泰保险的业务，将艺术品保险推广至全国。安盛艺术品保险在中国市场的拓展将给国内艺术品保险业的发展带来新的变化。 目前，影响中国艺术品保险业发展有以下三方面的原因： 首先，公众的保险意识普遍较为薄弱。多数人持有这样一种观念，即将保险产品视为一种不必要的消费性支出。公众通常不轻易购买保险产品，而只有当风险度相当高的时候才购买。在具体艺术品投保中仅倾向于投保保险品中的易碎品，或者挑选整体保险品中1件到2件价值最高的艺术品进行投保。而保险公司通常不会承保危险过于集中的保单。因此，被保险方和保险方之间的供求匹配度较低导致艺术品保险业发展缓慢。 目前国内对艺术品保险需求主要集中在展览保险，而且主要以国际性艺术交流展览为主。原因在于海外借展机构如博物馆、基金会、画廊的保险意识很强，这些机构不仅通常会主动提出保险需求，而且对保险公司的艺术品保险资质要求也很高。通常，大多数国外艺术机构已安排了艺术品保险的年保单，仅对于保单没有覆盖到的项目或临时往来中国的展览运输才提出险要求。此外，欧美各国*府要求国家级博物馆和美术馆需要安排保险，而目前国内博物馆和美术馆对馆藏品投保的案例还比较少。可喜的是，近年来国内有部分艺术机构及艺术家的保险意识已有所增强，逐步开始在借展的同时对其作品提出办理保险的需求。 保险的本质是风险转嫁，其功能在于分散风险、分摊损失。在艺术品市场里，艺术品本身会面临各种不可控的风险。例如在运输及展览过程中失窃，在搬运及布展过程中的损坏，在保存的仓库失火或遇到水灾等意外。这些不可控的意外事故所造成的直接经济损失，当事人往往难以独自承担。保险的作用在于一旦不幸出险，被保险人至少能够获得相应的经济补偿，并交由保险公司代为追偿损失。 其次，国内艺术品市场的规范性和成熟度不够，这是多数保险公司对艺术品保险这项有前景新业务望而却步的原因之一。一方面，目前艺术品市场的鉴定、估价体系并不健全，而大多数国内保险公司也不具备相关的专业技术对投保的艺术品进行核保。另一方面，艺术品市场各主体的风险防范与危险管理意识还较为欠缺。以艺术品运输及展览为例，相较普通货物，艺术品对包装材料、包装方式、运输方式、运输公司的选择在各方面都有着更为严格的要求。而这些特殊性要求在实际操作过程中往往得不到应有的重视。因此，即便国内已有多家保险公司拥有艺术品保险的营业执照，但上述原因导致他们实际开展业务时困难重重。 再次，投保人过于重视保险费，而忽略保险服务的专业性。实际上，专业性很重要，这样才能在发生损失时最大程度的为投保人减少经济损失。保险费的实际性质是为本应自己承担而转嫁出去的风险支付相应的报酬，保险的目的在于一旦出险那么投保人能够获得相应的经济补偿。一些投保人为了节省保费，往往委托运输公司代为购买价格较为低廉的财产保险，或仅以价格作为选择标准，而忽视保单条款的实际内容。其结果是，被保险人在出险时有可能得不到应有的经济补偿，引来不必要的理赔纠纷，而且也加剧投保人对保险产品的不信任感。据有关统计，一般国际性的艺术展览的保险费一般仅占展览总成本的5%-10%。投保人若过于重视保费价格而忽视保单质量，既不利于对自身的保障，也不利于艺术品保险市场健康有序的发展。 保单类型而言，据不完全统计，目前太平洋保险、安盛天平、平安保险、华泰保险提供的是一切险合同。其他保险公司则以综合保险合同为多。一切险合同是目前国际艺术品市场上通用的保险合同类型。其承保范围是一切险，仅合同中列明的免责条款(不保风险)除外。综合险合同常见于一般财产险，是指保险公司承保两种以上的多种特定风险的保险合同。其承保范围仅限于合同上列明的项目，不列示的项目则不在保险范围之内。通常，一切险合同所承保的范围要大于综合险合同的范围。由此可见，在选择保险产品前，投保人仔细阅读和理解保单条款，明确自己的权利义务以及应享受到的保险服务十分重要。 综上所述，艺术品市场各主体的保险意识和防损意识还有待提高。其中防损意识尤为重要，一方面投保人和被保险人应学习如何规避风险，另一方面保险公司也应积极向客户提供仓储管理、包装运输等建议，并建立良好的修复络。由于许多艺术品是无价之宝，也不可取代，一旦此类珍贵文物艺术品出险，保险公司也应尽最大努力协助被保险人为受损的艺术品找到最好的修复师及修复方法。其次，第三方独立的艺术品鉴价机构以及整个市场的信用体系仍有待建设与完善。这不仅需要艺术品市场各主体的努力，也需要*府的进一步引导与支持。 与此同时，更多新的艺术品保险需求也在不断地产生。随着文化产权交易所、艺术品信托、艺术品抵押担保贷款业务的发展，这些新兴行业也急需保险公司提供专业性强的保险产品与服务，以支持这类经营模式得以稳健有序的发展。但目前市场上，鲜有保险公司愿意参与其中，大多数还处于观望状态。 艺术品保险的意义不仅在于通过大数法则原理为艺术品市场提供财务保障，更是借助专业艺术品保险经营之手，将艺术领域里各专家联合起来，对文化资产提供更完善的保护。随着中国艺术品市场的不断发展，中外文化交流的日益加深，艺术品保险的发展任重而道远。这既需要市场各方人士的积极探索和推广普及，也需要*府有关管理部门建立健全相关的法律法规和有效的信用机制。希望随着艺术与金融的紧密结合，艺术品保险能在更高层次上实现服务与需求的匹配。