按揭买房已经是绝大多数人的购房选择，那有了钱之后要不要提前还清房贷呢？什么时候提前还清是最划算的呢？
最近有私信问到这一问题。
如果说单从成本数字上而言，答案是当你的违约金小于剩余利息的时候，小得越多越划算。
在做出计算之前，你得先了解你的贷款利率，还款期限，还款方式和违约金比例。
举个例子：万的房贷，20年，等额本金还款，贷款利率5%，违约金比例是3%。你还了十年之后，剩余本金还有50万，剩下需要支付的利息合计约22万，而需要缴纳的违约金则是1.5万，那么这个时候违约金是远远小于剩余利息的，从成本支出的角度而言也是划算的。
如果不会计算剩余本金（特别是等额本息还款方式剩余本金不好计算）和剩余利息的，可以借助房贷计算器或者打电话咨询银行。
一般来说，仅考虑这一角度的话，只要是提前还款都是划算的。
那为什么说提前还房贷会“很傻”呢？因为划不划算还有很多其他的影响因素。
首先，这笔钱就算你不拿来提前还房贷，用作其他投资或理财，一样是有收益的，就算你是风险保守型人群，放在银行进行稳健理财，存个定期什么的都会有利息收入。所以在计算的时候，不应该只考虑违约金的损失，同时还要考虑理财损失，真正的对比应该是违约金加上投资收益和剩余利息之间。
比如50万，每年4%的理财收益率，10年的收益便是20万，加上违约金的1.5万，成本便是21.5万，这和房贷剩余利息便相差无几了。
其次，可以肯定的是，房贷利率是所有贷款利率中最低的品种之一，特别是有公积金贷款的话，那就更低了。如果你提前还了房贷，以后需要用钱的时候，再贷款则需要付出更多成本，甚至有可能贷不到，因为到时候银行需要重新评估你的贷款资质。
再次，流动资金和机会成本的问题。现金流对于个人来说则意味着经济选择权，这不仅仅表现在生活质量和消费弹性上，同时也反映在投资机会中。当你把钱还了房贷之后，就等于放弃了这笔钱的其他用途。
比如你可以去旅游，可以换辆车，可以买自己心仪的商品，甚至可以不用因为口袋空空而默默承受让自己压抑已久的工作。
当出现良好投资机会的时候，也能迅速入局，赚它一笔大的，不会因为错过而懊恼。
最后，物价和购买力问题。随着社会经济的发展，物价在慢慢上涨，这是非常正常的经济规律。这意味着其中存在货币贬值，也就是钱越来越不经花了，20年前5块钱能买到的东西，现在可能50块都不一定买得到。但银行的房贷还款金额是固定的，不会因为货币贬值而增加，也就是说你欠银行的房贷会越来越不值钱，以后再还款亏的是银行。
更重要的，人们的收入也会随着经济发展和货币贬值而逐渐增加，到那个时候支付和现在同样的房贷金额会显得非常轻松。
记得有个网友发了个帖子，20年前他在某三线城市按揭买了一套房，月供元，那个时候他的工资只有0块一个月，还款压力很大。但是到了现在他月薪已经上万，每个月房贷依然是块钱，应付起来跟玩似的，用他的话说，还不够出去唱一次K的消费。
所以，总的来说，提前还房贷并不划算，而且很吃亏。
当然，有些人并不在乎这些，他们只是不喜欢自己背负着负债过日子，不喜欢欠钱，喜欢一身轻松的感觉，这也无可厚非，毕竟最终的决定权在自己手里。
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