在日常生活中，每个人都会使用手机。近两年短视频的火热让更多人发现了新的宣传途径。
不管是传播知识还是博人眼球，它都有其存在的意义。
就好比电脑，有的人当它是游戏机，接触3A大作，触碰广袤的幻想世界。
有的人当它是学习工具，公开课，演讲，在网络洪流里总能找到自己喜欢知识。
手机也是一样，今天我们来聊一聊抖音里的一位知识渊博的老师。
李永乐，是一位中学教师。看他的视频，总能找到很多乐趣，有一些我们迫切需要的知识。
小编也是最近在刷抖音的时候刷到这篇名为《房贷提前还款吃亏吗？李永乐老师讲贷款利息》的视频。
说到房贷，现如今80-90一代人的刚需，很多人都需要买房，但是房价并不便宜，所以很多人就需要去接触房贷，而一些金融专家总是说房贷是普通人所能接触到最大的金融杠杆。那么什么是房贷，怎么算房贷，那种贷款方式更能符合自身的实际情况呢？
李永乐老师深入浅出的讲解会让你豁然开朗，既便你暂时没有购房需求，以后没准也会用的到，所以我把它用文字的方式整理一遍，方便各位朋友随时查看。
房贷一共有两种方式，等额本金和等额本息。
首先我们来了解一下房屋贷款的一些基本知识。
房屋贷款，你到银行去要么用公积金贷款，要么用商业贷款。
在贷款的时候呢，我们首先要知道一个年化利率。
比如说，年化利率为6%。
如果年化利率是6%的话，那么月利率是0.5%。
为什么？因为一年12个月，对吧。
你每个月还的钱，都包含本金和利息两个部分。
为了方便理解，我们把问题简化一下。假设一共就贷款12万元，一年还清。
一年内每个月都要还款，所以分为12期.
我们正常贷款的时候也是按月还的，比如你贷款10年，那么就是期。贷款30年就是期。
每个月都要还，而还款里既包含本金，又包含利息，一共需要还多少利息呢？
有人说这个很简单，你看我一共贷了12万，一年就还清，一年利率是6%。所以我们就可以算出这个利息了。12万乘以6%，结果就是0.72万元，也就是元
这个算法显然是错误的，你如果真的去贷款你就会发现，你还的利息远远没有块钱这么多。
这又是为啥，咱们来研究一下：
*首先咱们来说第一种方式，叫做等额本金。
解释起来就是，你每个月还的钱里面，你的本金数量是固定的。
比如说你一共贷了12万，分12期还款。所以12万除以12期，每期还款1万块钱就行了。
但是你不光要还本金，还有利息。
利息每月的多少，这就不一样了。
我们首先看第一个月，第一个月你欠了银行12万元，然后月利率是0.5%，所以银行要收你每月0.5%的利息。
也就是块钱。
也就是说，在第一个月的时候你要还银行块钱利息，加上1万的本金，第一个月你需要一共还款10元。
这块钱就是你欠银行12万元一个月之内产生的利息。
接下来咱们看第二个月，首先要注意的是，因为你每个月本金还1万，所以第二个月你就不欠银行12万了，你只欠银行11万。
银行再收你0.5%的利息，11万的利息就是元。
算法如下
12万×0.5利息＝
11万×0.5利息＝
10万×0.5利息＝
……
……
1万×0.5利息＝50
所以每个月本金不一样，你的利息也不有相应的变化。
那么你一共还了多少利息呢？
+++……+50＝
这是一个等差数列，我们知道等差数列可以先算一个平均值。
（+50）/2＝元
元×12＝元
如果你利用这种方式还款额话，你所话费的利息就是元，而不是上面说的元。
为什么不是，是因为银行在算利息的时候，是看你还欠银行多少本金。
你一直在还本金，所以你欠银行的本金会越来越少。因此，你最后还的利息是不能按来算的。
这就是等额本金的算法，等额本金它有一个好处，就是它每个月还的本金是固定的，所以他总的还款额相对比较少一些。
除了等额本金还有另一种，叫做等额本息。
等额本息的意思就是，每个月还款的本金和利息是不变的，这个算法要复杂一些，咱们还是做一下简化。
我们假设，你一共贷款12万，最开始叫a0，但是你还了一个月欠款就是a1了，再还一个月欠款就是a2，一直到12个月还完，欠款就是a12。
a12等于0，因为你第12月还完就不欠银行钱了。
然后我们每个月的还款额是本金＋利息，叫做A，这个A包含了本金＋利息
接下来如果我们最开始欠款是12万，a0是12万。那么我每月还多少，才能把这12万还完？
我们先来看这个顺序是什么样的。
首先我们知道a0就是12万元，
然后a1是什么？
a1就是在你第一个月还完钱后，还剩的贷款。
首先你欠了银行12万，a0。但是经过一个月a0会产生利息，所以你欠银行的钱变成：a0(1+0.5%），然后你不还还了A嘛，所以还减A
a0=12万
a1=a0(1+0.5%)－A
a2＝a1(1+0.5%)－A
……
a12＝a11(1+0.5%)－A
最后让A得0。
从你一开始欠银行12万，每次都去掉A之后，最后能得出0，我们要做的就是把A算出来。
经过计算，这个A有多少？
A＝元
也就是说假如你还12个月，每个月还款金额为元的话，那么最后一个月还完，你刚好不欠银行钱了。
以上就是所谓的等额本息法。
如果你非要纠结这个是怎么算出来的，你可以在网上搜索，贷款计算器。
先回到这一题，我们知道了每个月的利息是元。
×12月＝元
等额本金：
等额本息：
等额本息要比等额本金多一点，但是它的优点就是每月还款金额都一样比较稳定，所以比较好安排我们的生活。不像等额本金一开始还的钱比较多后边比较少。但是它的缺点呢，就是会比等额本金高一些，但其实差别不会特别大。
当你贷款基数很大并且还款时间长时，这两种贷款方式才会真正展现出差别。
这个时候我们了解了房屋贷款的结构就可以回答标题的问题了。
这个问题就是房贷提前还款吃亏吗？
比如我贷款30年，我已经还完了10年了，那么现在提前还款会不会吃亏呢？
你还了10年的时候，你已经还了很多的利息，但这些利息都是前10年产生的。后20年的利息，它是一分钱都没有收你的，所以现在把本金都还掉的话，你就再也不用还利息了，所以你是不会不吃亏的。
还有一种，有人说我的贷款不是在银行贷的款，我是小额贷款公司贷的款。那你可就要小心了，很多小额贷款公司是有很多坑的，虽然看起来的利息好像不是那么的高，但是实际利息要远远超过他说的利息。
我们来研究一下：
比如说有一个小额贷款公司，他跟你说了年利率12%，你看一下好像也没有太高，银行6%他12%，高了一倍。有些人觉得还可以接受。
但是实际上他远远超过这个值。
你贷款12万，他很有可能跟你说12万一年，12万×12%＝1.44万。这就是你需要还的利息。
小额贷款公司跟银行是不一样的，银行是逐月收你利息，如果你提前还款了，那你的利息就不用交了。而且在还本金的过程中，利息会越来越少。
贷款公司很多可不是这么干的，它直接用你的总贷款额×年利率，你虽然每个月都在还钱，但是它没有算你利息的减少，它还是按照总额来计算的。
因此，如果你碰到的不是银行，而是贷款公司，那你就一定要问清楚：
这个利息到底是怎么算的？
还款的方式是怎么算的？
还有很多小额贷款公司会利息先付，什么是利息先付？咱们举个栗子。
你还是贷款12万元。12%的利息，一算对吧？
所以他给你12万的时候，他都把利息扣出去了，他只给你12万－1.44万，它只给了你10.56万。你拿到手就这么多钱，而且你每月还得还钱，你不用还利息了，因为利息已经先收了。你每个月还1万，共还12个月。
你现在看起来感觉好像利息还是12%，但实际上不是。
注意，你本来是想贷款12万，但是它只给了你10.56万。所以说实际上贷款额只有10.56万。
然后你每个月还的1万块钱，这个额度是固定的。
如果把一共贷了10.56万和每个月还1万，把这两个数字分别带到等额本息这种还款方式去算的话
你会发现如果a0是10.56万，而每个月还款额是1万的话，仔细计算你会发现，按照等额本息的利率算法，它的结果是24%的利息。
这要远远超过，它名义上的12%！
只不过他忽悠你的时候，不会告诉你这些。
这种贷款和银行贷款的区别是，你首先就要不停的还钱，但他本金产生的利息并不会减少，还有很多是先付利息，再给你加个手续费、服务费，那你的利息就更高了。
现在的一些小额贷款公司，你问利息是多少，帮你算一下，基本上都算不出，从业人员大多数是告诉你每个月多还多少钱，而不是告诉你利息是多少。
大额贷款一定要选择银行，如果因为一些原因去选择贷款公司，一定要弄清楚条款，切记不要不明不白。
理性消费，从容生活。
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