这两天最热议的话题，应该是专家建议取消住房公积金。
截图源自网络
专家给出这一建议的理由，总结起来就一句话：为抗击新冠疫情，给企业减轻负担！试想一下，如果取消住房公积金，企业的员工薪资成本，一下子最高能减轻12%！
对于这件事，金姐只想说，何不食肉糜？
源起房地产市场化
说起来，住房公积金制度的出现，与房地产市场化脱不开干系。
大家都知道，在必须自己掏钱买房之前，国内很长一段时间，房子这种东西，是由单位（通常是国有企业）统一建设、统一分配的，算是一种员工福利。
金姐记得，自己小时候，父母先是居住在单位分配的一套一居室，后来自己长大了，父母工龄也更长了，一居室就被单位收回，给金姐一家又重新分配了一套二居室。
网络上的一张福利分房照片
年，国内房地产市场化改革起步。随着改革推进，一个棘手的问题出现了：工薪族没钱买房，也不愿意贷款买房。
于是在借鉴新加坡模式的基础上，年，上海最新试点住房公积金制度。年，该制度逐渐向全国铺开。
所谓住房公积金，即强制性储蓄，让企业和员工共同缴费，汇集在一起为员工发放低息贷款，从而提高工薪族在买房这件事儿上的支付能力。
这个缴费比例，是员工税前薪资总额的5%-12%，员工和单位通常是1：1缴纳，即如员工缴纳元，单位对等缴纳元，员工的公积金账户合计存入元。
这算是单位补贴员工的购房款，同时使用公积金贷款买房，贷款利率大多数时间都在5%以下。和同期的商业房贷相比，优惠程度可不是一星半点。
近年个人住房公积金贷款利率调整表一览
图片来源：网络
囊中羞涩的问题解决了，接下来便要刺激工薪族的贷款意愿。金姐相信，如今的80后、90后们，在成长过程中，肯定都听过或见过一个美国老太太和一个中国老太太的故事。
图片来源：网络
资金到位了，消费理念也转变过来了，房地产市场化改革再无阻力，造就了楼市的*金“二十年”。
某种程度来说，住房公积金制度功不可没。
“一刀切”取消不可取
如今房地产市场化基本完成，贷款买房的理念深入人心，专家立马建议取消公积金制度，让金姐不得不想起电影《大话西游》里的经典台词：“当初叫人家小甜甜，现在叫人家牛夫人。”
图片来源：《大话西游》截图
专家提出的取消理由，大致有两点：一是不公平，穷人补贴富人；二是低效率，房贷数据显示，大家明明主要靠商贷买房。
金姐只能感叹，专家确实是专家，没有生活。
按理说，公积金是强制缴纳的，因为《住房公积金管理条例》明确规定：
“单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理。”
但据金姐所知，现实生活中，大多数企业能为劳动者缴纳社保中的五险甚至是三险，便已经算是相对正规，至于公积金，企业普遍认为这算一项员工福利，可缴可不缴，能不缴就不缴。
没办法，谁叫现在劳动力市场的供给结构性过剩，大学毕业生都在为找工作发愁，只要能有份工作，就算不缴纳公积金，劳动者也只能“忍”字当头。
图片截图自网络
这才会出现我国总人口不到14亿，缴纳住房公积金的职工却只有1.44亿人，占比仅约1/10的尴尬现象。（数据出自住建部、财*部和人民银行发布的《全国住房公积金年年度报告》）
没缴纳公积金的劳动者们，他们是不想交么？答案显然是否定的。问题的关键在于，他们没办法强制企业为自己缴纳，除非和企业打官司对簿公堂，而这样做无疑会让他们丢掉工作。
要想住房公积金变得更公平，金姐觉得，倒不如把强制缴纳执行得更到位些。同时，金姐建议统一缴费比例，不要搞什么浮动比例，再把补充公积金给取消了。
因为有一部分财达气粗的单位（如央企），此前给员工的缴费比例是超过12%的，只不过年5月，国家强制规定不得超12%。
同时还有一部分单位（如银行、事业编），员工除缴纳普通公积金外，还额外享有补充公积金，员工和单位的缴费比例甚至可能高达1：3。
这是什么概念呢？即员工如缴纳元，单位除对等缴纳元外，还额外给员工补贴元，员工的公积金账户合计存入元！
顶格缴纳、补充公积金，这两大因素才是公积金变相扩大贫富差距、炮制不公平的利器！
说完了住房公积金的公平问题，再来说说效率问题。
Wind数据显示，截至年9月底，我国个人住房贷款余额高达29万亿元；而在年末，公积金贷款余额仅为4.98万亿，住房公积金贷款的市场占有率为16.19%。
单从以上数据来看，公积金贷款似乎确实被边缘化了，大家明显更偏爱商贷。但事实真的如此么？
答案又一次是否定的。据金姐所知，大家不是不想多借公积金贷款，只可惜额度有限，近两年房价又涨到了天上，单凭公积金贷款完全不够支付总房款，无奈之下，大家只能咬着牙多借商贷。
以北京为例，公积金贷款额度上限是万元，而金姐在某找房网站随便搜了一套北京南四环的二手房，总房款便高达万元。
图片截图自某居客