年刚刚展开，许多人心心念念的楼市迎来了一记“重锤”，让人不禁对楼市接下来的发展充满好奇。
日前，央行和银保监会共同发布了《银行业房地产贷款集中管理制度的通知》，通知中为目前的房地产贷款设立了“两道红线”，并于年1月1日开始实施。
具体来看，该通知明确对全国数十家不同规模的银行进行房地产集中管理，分档次设置了房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，这两者就是全新的“两道红线”。
两个上限分别指的是房地产贷款和个人住房贷款占到银行贷款余额的比例，像是工商银行、建设银行等大型银行两者比例上限分别不得超过40%和32.5%。
未来，银行既不能无限度的给房企贷款，也不能无限度的给个人提供房贷。
了解楼市的朋友都知道，去年8月份央行联合住建部就已经出台过“三道红线”，规定如果房企涉及“剔除预收款后的资产负债率大于70%、净负债率大于%、现金短债比小于1倍”这三条，将会被限制有息负债的年增速规模。
总体来看，如果说之前的“三道红线”是用于控制“资金需求端”，也就是限制房地产开发商的融资规模、引导房企降低价格加快销售，从而降低其负债率，那么新的“两道红线”则是通过控制购房者的房贷来收紧“资金供给端”。如此一来，能从供需两端对房地产行业“降温”，推动“房住不炒”进一步深入人心。
这次的“两道红线”将会带来什么实质作用呢？
首先，银行需要减少房贷的释放程度，意味着银行将会在未来的房贷审核中更加严格，控制房贷金额不得超出上限。
其次，由于房贷规模受限，短期内部分银行可能会出现房贷利率回升，为的是减少房贷的申请。
为何央行选择在这个时间点继续推出房地产市场的降温*策呢？近年来，我国居民贷款和公积金贷款规模不断增加，年居民贷款规模已经达到47万亿元，而目前我国的居民总负债也达到万亿元。
虽然我国居民的可支配收入正在逐年上涨，但增长速度明显跟不上债务增长。这一点从居民杠杆率就能看出端倪，居民杠杆率是居民债务和GDP之比，数据越高意味着负债越大，而年我国居民杠杆率已超过60%。
在我国人民的债务中，占比最大的就是房贷，因此央行便推出*策倡导人们不要以过高的杠杆投资房产，始终贯穿“房住不炒”概念，同时也引导银行将资金流入实体经济或者消费当中。
“五道红线”相继出台，标志着我国房地产市场的调控将会进一步延续。从一开始的限购、限售，再到如今对房贷出手，房价维稳势在必行。历史上不少金融危机皆因房地产而起，有着前车之鉴，自然不能放任房地产行业随意发展。
“两道红线”的加持下，未来房贷的发放难度将会增加，如果是刚需购房一族，也可以趁现在考虑入手房产。如果想对房贷还款提前规划，可以使用带有“贷款计算器”功能的软件，输入金额和年限，就能根据你的情况提前计算每月还款额，更好地规划未来的收支情况。