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来源：金融时报
近期，全国多地陆续下调了房贷利率。在众多的二三线城市之后，北上广深四个一线城市也加入了下调房贷利率的队伍，跟进最新一期5年期以上贷款市场报价利率（LPR）的下调，将房贷利率全面下调15个基点。
房贷利率的下调与近期的*策调整息息相关。5月15日，人民银行、银保监会发布的《关于调整差别化住房信贷*策有关问题的通知》提出，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限LPR减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率*策下限按现行规定执行。
在5月20日发布的最新一期LPR报价中，中长期房贷所对应的5年期以上LPR从4.60%降至4.45%，下降了15个基点。这是在房贷利率锚定LPR后，降幅最大的一次。
房贷利率的下调，将会减轻刚需购房群体的还款负担。对于两项*策的出台，银行及时跟进。结合多城市出台的一系列相关*策，后续刚需购房者的还款压力或进一步降低，购房者合理住房需求将被进一步满足。
房贷利率下调趋势拓展至一线城市
“目前，房贷5年期以上LPR报价由之前的4.60%降低到4.45%，降低了15个基点。首套房利率在5年期以上LPR基础上最低上浮55个基点，最低可以做到5%；二套房在4.45%的基础上上浮个基点，也就是最低可以做到5.5%。”北京地区某银行相关业务负责人告诉《金融时报》记者。
这样的调整能为购房者节省多少钱呢？
若以商贷贷款万元、贷款期限25年、等额本息还款方式计算，首套住房贷款执行利率为5%之后，月供还款金额为.9元，相较未调整前的.63元节省87.73元；25年贷款期间将为购房者减少2.6万元左右的利息支出。
与此同时，另外三个一线城市的房贷利率也开始下调。上海、深圳和广州地区部分银行的房贷利率也已按照最新5年期以上LPR下调15个基点。下调后，上海首套房、二套房贷款利率分别下调至4.8%、5.5%。
在新一期LPR报价出炉以前，天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆、沈阳等二三线城市已经下调了房贷利率，其中多个城市出现了4.4%的房贷利率。在5年期以上LPR降低15个基点*策出台后，天津、郑州等地区银行机构迅速跟进，开始执行4.25%的首套房贷利率。
银行业积极落实新*
对于房贷利率加减点下调、5年期以上LPR下调，银行业反应迅速。
工行表示，针对首套房贷利率下限为不低于相应期限LPR减20个基点的*策，新申请首套商业性个人住房贷款客户，可降低住房购置成本；存量商业性个人住房贷款客户，利率仍按原合同执行。
而针对5年期以上LPR下降15个基点，工行表示，对于新申请首套商业性个人住房贷款客户，在下调商业性首套房贷最低下限调减20个基点基础上，因LPR下调，首套商业性个人住房贷款利率最低下限由4.4%调整为4.25%，可享受双重利好；对于新申请二套房商业性个人住房贷款客户，二套房利率下限也随着LPR的下调降为5.05%，也可享受*策红利；对于存量商业性个人住房贷款客户，将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日后下调15个基点，也可节约一定利息支出。
房贷利率的下调体现出了因城施策的*策导向。“目前，房贷利率的调整在各地执行中有所差异，由各分支行结合当地的市场情况及*策进行调整。”某国有大行有关业务负责人表示。
“目前的下调，更多还是银行口头的形式来进行。预计后续相关城市会有正式发文或窗口指导。”易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“各银行总行在第一时间进行了研究，细化相关工作要求，迅速对接各地利率自律协调机制，开展利率调整工作。部分地区的银行分支机构还要等待总行相关*策指导，没有立刻进行调整。”
进一步减轻刚需购房压力
“房贷利率下调是提振资产价格、市场预期的重要工具。这次LPR的下降，有助于进一步改善需求端预期。”广东省规划院住房*策研究中心首席研究员李宇嘉表示。
招商证券银行业首席分析师廖志明预计，后续新发放个人住房贷款加权平均利率将下降。“年3月，新发放个人房贷加权平均利率5.49%，较上年12月下降14个基点，仍大幅高于同期新发放企业贷款加权平均利率（4.36%）。本次LPR调整后，首套房贷款利率全国下限降至4.25%。随着房地产*策调整，我们预计一线城市外的区域大多将逐步执行全国下限利率，这将使得新发放个人住房贷款加权平均利率逐步降至4.6%左右，较今年3月份低近90个基点。”
在降低房贷利率的同时，为进一步满足刚需购房需求，各地陆续推出包括降低首付比例在内的一系列举措。
5月23日，太原市举行促进房地产业良性循环和健康发展新闻发布会，表示首套房首付比例按20%执行，根据不同面积分别给予全额、80%、50%契税补贴；放宽新市民、青年人购买首套新建商品住房的限制，无需再提供相关证明。
与此同时，在满足改善型购房需求方面，太原市允许多孩家庭、投亲养老家庭通过“以旧换新”“以小换大”等方式购买改善性住房；对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买新建商品住房，执行首套房贷款*策；二套房契税补贴参照购买首套房标准下浮20%。
在此之前，多个城市已经陆续出台举措。例如，湖北大冶、宁夏银川、山东泰安等多个城市将首套房贷款最低首付比例降为20%，二套房贷款最低首付比例降为30%；福建漳州允许公积金用于支付购房首付；四川泸州对多类首套或二套新建商品住房购买者，按购房款总额的2%给予一次性购房补助……
房贷利率的下调，叠加多个城市的购房优惠措施，让购房者的购房压力进一步减轻。“随着银行积极执行房贷新*，预计新市民、多孩家庭等群体在购房方面可以享受此类优惠利率，但仍会局限于普通商品住宅首套房的范畴。”严跃进表示。